EMI, प्रीपेमेंट और लोन पात्रता कैलकुलेटर

किस्त कहाँ से आती है

समान मासिक किस्त वह इकलौता भुगतान है जो पूरी अवधि में मूलधन और ब्याज दोनों चुका देता है, और वह एक ही सूत्र से निकलती है: E = P·r·(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), जहाँ r मासिक दर है और n किस्तों की संख्या। चौंकाने वाली बात उसके नीचे का आकार है। किस्त कभी नहीं बदलती, पर उसकी बनावट हर महीने बदलती है: बीस साल के 8.75% वाले लोन के पहले साल में हर भुगतान का लगभग चार-पाँचवाँ हिस्सा ब्याज होता है। मूलधन तेज़ी से दूसरी छमाही में ही गिरना शुरू करता है, और ठीक इसीलिए शुरुआती प्रीपेमेंट देर के उसी प्रीपेमेंट से कई गुना क़ीमती है।

अवधि घटाएँ या किस्त घटाएँ

मूलधन पर दिया गया अतिरिक्त पैसा दो में से एक काम करता है, और बैंक आमतौर पर चुनने देता है। किस्त वही रखने पर लोन जल्दी ख़त्म होता है। आख़िरी तारीख़ वही रखने पर किस्त घट जाती है। ये दोनों बराबर के आस-पास भी नहीं हैं: अवधि घटाने से उतने ही पैसे की तुलना में कई गुना ज़्यादा बचत होती है, क्योंकि ब्याज जितना पैसे पर चलता है उतना ही समय पर। छोटी किस्त महीने-दर-महीने बेहतर लगती है और कुल मिलाकर कहीं ज़्यादा महँगी पड़ती है, इसीलिए यह कैलकुलेटर दोनों दिखाता है और अंतर बताता है, आपकी जगह चुनता नहीं।

दो छतें क्यों तय करती हैं कि आपको कितना मिलेगा

बैंक दो अलग-अलग सीमाएँ लगाते हैं और छोटी वाली चलती है। पहली आय है: आपकी कमाई का एक हिस्सा — आधा सामान्य है — क़र्ज़ की सेवा में जा सकता है, उसमें से वह घटाइए जो आप पहले से चुका रहे हैं, और उस किस्त को उलटकर अधिकतम मूलधन निकलता है। दूसरी सिर्फ़ गिरवी वाले लोन पर लगती है: संपत्ति के मूल्य पर लोन-टू-वैल्यू की छत। आप उससे बड़े लोन के लिए आराम से कमा सकते हैं जितना संपत्ति सहारा देती है, और कोई बैंक वह नहीं लिखेगा। ज़्यादातर पात्रता कैलकुलेटर सिर्फ़ पहली गणना करते हैं और उसी को जवाब बताते हैं — इसी तरह लोग बैंक पहुँचते हैं ऐसे लोन की उम्मीद लेकर जिसे कोई मंज़ूर नहीं करेगा।

कुछ अपलोड क्यों नहीं होता

एक लोन कैलकुलेटर आपकी वित्तीय तस्वीर उससे कहीं पूरी इकट्ठा करता है जितनी आप ब्राउज़र में और कहीं टाइप करते हैं: आय, चल रहे क़र्ज़, डाउन पेमेंट के लिए जमा रक़म। इस पेज के पास उसे भेजने के लिए कोई सर्वर ही नहीं है। गणना आपके टैब में चल रहा JavaScript करता है, और जो आप लिखते हैं वह सिर्फ़ इसी ब्राउज़र के लोकल स्टोरेज में रहता है, जिसे फ़ुटर का लिंक मिटा देता है। न कोई खाता है, न आपके इनपुट पर कोई एनालिटिक्स, न लीक होने लायक कुछ।