حاسبة القسط والسداد المبكر وأهلية القرض

من أين يأتي القسط

القسط الشهري الثابت هو الدفعة الوحيدة التي تسدّد الأصل والفائدة معاً على امتداد المدة، وهو يخرج من معادلة واحدة: ق = م·ف·(1+ف)ⁿ ÷ ((1+ف)ⁿ − 1)، حيث ف هي الفائدة الشهرية وn عدد الأقساط. المفاجئ هو الشكل الكامن تحته. القسط لا يتغيّر أبداً، لكن تركيبه يتغيّر كل شهر: في السنة الأولى من قرض لعشرين سنة بنسبة 8.75% يكون نحو أربعة أخماس كل دفعة فائدة. ولا يبدأ الأصل بالانخفاض السريع إلا في النصف الثاني، ولهذا بالضبط يساوي السداد المبكر في البداية أضعاف السداد نفسه في النهاية.

تقصير المدة أم خفض القسط

الدفعة الزائدة على الأصل تفعل واحداً من أمرين، والبنك عادةً يتيح لك الاختيار. إبقاء القسط ينهي القرض أبكر. وإبقاء تاريخ الانتهاء يخفض القسط. وهما ليسا متكافئين ولا قريبين من ذلك: تقصير المدة قد يوفّر أضعاف ما يوفّره المال نفسه في صورة قسط أقل، لأن الفائدة تجري على الزمن بقدر ما تجري على المال. القسط الأقل أمرَح شهراً بشهر وأغلى بكثير في المجموع، ولهذا تعرض هذه الحاسبة الخيارين معاً وتسمّي الفارق بدل أن تختار عنك.

لماذا يقرّر سقفان كم يمكنك اقتراضه

تطبّق البنوك حدّين مستقلّين ويفوز الأصغر. الأول الدخل: حصّة ممّا تكسب — النصف شائع — يمكن أن تذهب لخدمة الدين، ناقص ما تدفعه أصلاً على قروض أخرى، وذلك القسط يُعكس ليعطي أصلاً أقصى. والثاني يخصّ القروض المضمونة وحدها: سقف التمويل نسبةً إلى قيمة الأصل. قد يكفي دخلك بأريحية لقرض أكبر ممّا يحتمله العقار، ولن يكتبه أي بنك. ومعظم حاسبات الأهلية تحسب الأول فقط وتقدّمه كجواب؛ وهكذا يصل الناس إلى البنك متوقّعين قرضاً لن يوافق عليه أحد.

لماذا لا يُرفع شيء

حاسبة القروض تجمع عن ماليتك صورة أكمل من أي شيء آخر تكتبه في متصفح: الدخل، والديون القائمة، وما ادّخرته للدفعة الأولى. وهذه الصفحة لا تملك خادماً تُرسل إليه ذلك. الحسابات شيفرة JavaScript تعمل في نافذتك، وما تكتبه يبقى فقط في التخزين المحلي لهذا المتصفح، ويمسحه الرابط في التذييل. لا حساب، ولا قياس لما تُدخله، ولا شيء يمكن أن يتسرّب.