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Calculadora de préstamos

Calculadora de cuota, amortización anticipada y capacidad de endeudamiento

Cuatro preguntas sobre el mismo préstamo: cuál es la cuota, qué ahorra realmente una amortización anticipada, cuánto te dará un banco y qué puedes permitirte. Cuadro de amortización completo que cuadra exactamente, con las dos opciones de amortización una al lado de la otra. No se sube nada: tus ingresos y deudas se quedan en esta pestaña.

Es una estimación, no una oferta. Los bancos fijan el precio por cliente y los rangos de tipos que ves aquí son orientativos, así que trata cada cifra como una aproximación y confírmala con tu entidad antes de comprometerte. Nada de esta página es asesoramiento financiero.

El préstamo

Al elegir un tipo de préstamo se rellenan un tipo y un plazo típicos para ese producto. Ambos son orientativos: sustitúyelos por las cifras que te haya dado tu entidad.

Amortización anticipada
Tus ingresos

La parte de tus ingresos que una entidad permite destinar a deuda: FOIR en la India, DTI en EE. UU. y Reino Unido. La mitad es el punto de partida habitual; unos ingresos altos o un buen historial lo suben.

El bien

Cuota mensual

…

cada mes, durante todo el plazo

Intereses totales
…
Total devuelto
…
Intereses sobre el préstamo
…
Cuotas
…

Lo que devuelves

Capital … Intereses …
Cuadro año por año

Resumido por años. La columna de capital suma exactamente el importe prestado; si no lo hiciera, la calculadora estaría mal.

Capital, intereses y saldo pendiente de cada año del préstamo
Año Capital Intereses Saldo
Préstamos guardados

Mantén varios préstamos a la vista. Se guardan solo en este dispositivo: nada sale del navegador.

De dónde sale la cuota

Una cuota mensual constante es el único pago que liquida capital e intereses a lo largo del plazo, y sale de una sola fórmula: C = P·r·(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), donde r es el tipo mensual y n el número de cuotas. Lo que sorprende es la forma que hay debajo. La cuota nunca cambia, pero su composición sí: en el primer año de un préstamo a veinte años al 8,75%, unas cuatro quintas partes de cada pago son intereses. El capital solo empieza a caer deprisa en la segunda mitad, y por eso una amortización temprana vale varias veces lo mismo amortizado tarde.

Acortar el plazo o bajar la cuota

Un pago extra contra el capital puede hacer dos cosas, y normalmente la entidad te deja elegir. Mantener la cuota hace que el préstamo acabe antes. Mantener la fecha baja la cuota. No son ni de lejos equivalentes: acortar el plazo puede ahorrar varias veces lo que ahorra el mismo dinero convertido en una cuota menor, porque los intereses se devengan tanto por tiempo como por dinero. La cuota menor se siente mejor mes a mes y cuesta mucho más en total, y por eso esta calculadora muestra las dos y nombra la diferencia en vez de elegir por ti.

Por qué hay dos techos que deciden cuánto te prestan

Los bancos aplican dos límites independientes y manda el menor. El primero son los ingresos: una parte de lo que ganas —la mitad es lo habitual— puede ir a deuda, menos lo que ya pagas por otros préstamos, y esa cuota se invierte para dar un capital máximo. El segundo solo afecta a los préstamos con garantía: un techo de financiación sobre el valor del bien. Puedes ganar de sobra para un préstamo mayor del que el inmueble soporta, y ninguna entidad lo firmará. Casi todas las calculadoras de capacidad calculan solo el primero y lo presentan como la respuesta; así es como la gente llega al banco esperando un préstamo que nadie va a aprobar.

Por qué no se sube nada

Una calculadora de préstamos recoge una foto más completa de tus finanzas que casi cualquier otra cosa que escribas en un navegador: ingresos, deudas vivas, lo que has ahorrado para la entrada. Esta página no tiene servidor al que enviarlo. Los cálculos son JavaScript que corre en tu pestaña y lo que escribes se guarda solo en el almacenamiento local de este navegador, que el enlace del pie borra. No hay cuenta, ni analítica sobre lo que introduces, ni nada que filtrar.

Calculadoras

Calculadora de cuota mensual Calculadora de amortización anticipada Calculadora de capacidad de endeudamiento Calculadora de cuánto puedo pagar Tabla de amortización Calculadora de intereses totales Calculadora de plazo de préstamo

Por tipo de préstamo

Préstamo hipotecario Préstamo con garantía hipotecaria Préstamo de coche Préstamo de moto Préstamo personal Préstamo estudiantil Préstamo de negocio Préstamo con garantía de oro

Por tipo de interés

5% 6% 6.5% 7% 7.5% 8% 8.5% 9% 9.5% 10% 11% 12% 15% 18%

Por plazo

1 años 2 años 3 años 5 años 7 años 10 años 15 años 20 años 25 años 30 años

Preguntas

¿Esta calculadora es gratis?

Sí, completamente, sin cuenta y sin límite. No hay nada que comprar ni nada que venderte: ninguna entidad paga por aparecer aquí, porque aquí no aparece ninguna entidad.

¿Cómo de exacta es la cuota?

La aritmética es exacta al céntimo, y el cuadro se construye como lo construye un banco: la cuota se redondea una vez, se cobra cada mes y el último pago liquida lo que quede. La cifra de tu entidad puede diferir algo por cómo cuentan el primer periodo parcial, las comisiones incorporadas al préstamo y el día exacto en que empiezan los intereses.

¿Por qué mi última cuota es distinta?

Porque redondear la cuota al céntimo deja un pequeño resto a lo largo de cientos de meses, y el último pago lo absorbe. Toda amortización real acaba en un resto así. Una calculadora que muestra 360 cuotas idénticas no describe ningún préstamo que haya existido.

¿Amortizo o invierto el dinero?

Amortizar te da la rentabilidad del tipo del préstamo, garantizada y sin impuestos. Una inversión tiene que superarla después de sus propios impuestos, y además asume un riesgo que la amortización no tiene, así que un empate debe resolverse amortizando. Cuando los intereses son deducibles el préstamo cuesta menos que su tipo nominal, lo que puede dar la vuelta a la respuesta; la pestaña de amortización calcula ambos lados.

¿Me cobrarán por amortizar?

Depende de algo que muchos no han comprobado nunca: si su tipo es variable o fijo. En un préstamo a tipo variable a un particular, las comisiones por amortización están muy limitadas o prohibidas. En uno a tipo fijo suelen aplicarse, habitualmente entre el dos y el cuatro por ciento de lo amortizado. Hay una casilla para esto y cambia la respuesta.

¿Se envían mis datos de ingresos a algún sitio?

No. Todo se calcula en tu navegador y lo que escribes se guarda en el almacenamiento local para que siga ahí cuando vuelvas. No se sube nada, y el enlace «borrar datos guardados» del pie lo elimina.