Calculadora de amortización anticipada
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Pagar de más contra el capital hace una de dos cosas, y cuál te toca suele ser una casilla que marcas en la oficina: el préstamo acaba antes, o la cuota baja. La diferencia entre ambas es mucho mayor de lo que casi nadie espera, y va justo en sentido contrario a lo que sienta mejor mes a mes.
La fórmula
Una amortización reduce el saldo directamente, así que cada mes posterior devenga intereses sobre una cifra menor. Mantener la cuota aplica todo el ahorro al plazo; mantener el plazo lo aplica al pago, que se recalcula sobre los meses que quedan.
Un ejemplo resuelto
Un préstamo de 250.000 US$ al 8,75 % a 20 años:
| Cuota mensual | 2209 US$ |
|---|---|
| Intereses totales | 280.225 US$ |
| Total devuelto | 530.225 US$ |
| Intereses sobre el préstamo | 112 % |
| Intereses del mes 1 | 1823 US$ |
| Intereses del último mes | 16 US$ |
A qué prestar atención
- Las amortizaciones tempranas valen varias veces las tardías. En los primeros años casi toda la cuota son intereses, así que recortar el saldo entonces elimina intereses que habrías pagado durante todo el plazo restante.
- Mantener la cuota y acortar el plazo ahorra mucho más que bajar la cuota, porque los intereses se devengan tanto por tiempo como por dinero.
- Que te cobren o no depende de si tu tipo es variable o fijo, una distinción que muchos no han comprobado nunca y que hace la amortización gratis o cara.
- Un pequeño extra mensual suele batir a un pago único anual del mismo valor, porque empieza a recortar el saldo doce meses antes.
La trampa
Elegir la cuota menor porque da alivio. Es la opción que más cuesta, a menudo varias veces, y suele ser la que se ofrece por defecto.
Preguntas
¿Amortizar un préstamo ahorra dinero?
Casi siempre, y más de lo que se espera. En nuestro ejemplo de 250.000 US$ al 8,75 %, una sola amortización en el segundo año ahorra 83.614 US$ en intereses si se acorta el plazo. La excepción es un préstamo con una comisión lo bastante alta como para comérselo, que debes restar antes de decidir.
¿Es mejor reducir la cuota o el plazo?
Reducir el plazo, con mucha diferencia, si tu presupuesto aguanta la cuota sin cambios. Bajar la cuota ayuda a la caja mensual pero deja el préstamo corriendo lo mismo, así que casi todos los intereses que querías evitar se siguen cobrando.
¿Cuándo conviene amortizar?
Cuanto antes mejor. El mismo importe en el año dos de un préstamo a veinte años elimina muchos más intereses que en el año doce, porque en los primeros años el saldo —y por tanto los intereses que devenga— está en su punto más alto.
Los rangos de tipos y las reglas de concesión de esta página se revisaron por última vez el 2026-10-23 y son orientativos, no ofertas. La aritmética la produce el mismo código que ejecuta la calculadora. Confirma las condiciones con tu entidad antes de firmar; nada de esto es asesoramiento financiero.