Calculateur de remboursement anticipé
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Verser en capital fait l'une de deux choses, et laquelle vous obtenez est généralement une case cochée en agence : le prêt finit plus tôt, ou la mensualité baisse. L'écart entre les deux est bien plus large que la plupart des emprunteurs ne l'imaginent, et il va dans le sens inverse de ce qui soulage le plus mois après mois.
La formule
Un versement anticipé réduit directement le capital restant dû, si bien que chaque mois suivant porte intérêt sur un chiffre plus petit. Garder la mensualité applique toute l'économie à la durée ; garder la durée l'applique au versement, recalculé sur les mois restants.
Un exemple chiffré
Un prêt de 250 000 $US à 8,75 % sur 20 ans :
| Mensualité | 2 209 $US |
|---|---|
| Intérêts totaux | 280 225 $US |
| Total remboursé | 530 225 $US |
| Intérêts rapportés au prêt | 112 % |
| Intérêts du mois 1 | 1 823 $US |
| Intérêts du dernier mois | 16 $US |
Ce qu'il faut surveiller
- Les remboursements précoces valent plusieurs fois les tardifs. Les premières années, presque toute la mensualité est de l'intérêt : réduire le capital à ce moment supprime des intérêts que vous auriez payés sur toute la durée restante.
- Garder la mensualité et raccourcir la durée économise bien plus que baisser la mensualité, car les intérêts courent autant sur le temps que sur l'argent.
- Être facturé ou non dépend du caractère variable ou fixe de votre taux — une distinction que beaucoup n'ont jamais vérifiée et qui rend le remboursement gratuit ou coûteux.
- Un petit supplément mensuel bat souvent un versement annuel de même valeur, parce qu'il commence à réduire le capital douze mois plus tôt.
Le piège
Prendre la mensualité réduite parce qu'elle soulage. C'est l'option la plus coûteuse, souvent de plusieurs fois, et c'est fréquemment celle proposée par défaut.
Questions
Rembourser un prêt par anticipation fait-il économiser ?
Presque toujours, et plus qu'on ne le croit. Sur notre exemple de 250 000 $US à 8,75 %, un seul versement la deuxième année économise 83 614 $US d'intérêts si la durée est raccourcie. L'exception est un prêt dont l'indemnité est assez lourde pour l'annuler : retranchez-la avant de décider.
Vaut-il mieux réduire la mensualité ou la durée ?
La durée, de loin, si votre budget supporte la mensualité inchangée. Réduire la mensualité soulage la trésorerie mensuelle mais laisse le prêt courir aussi longtemps, donc l'essentiel des intérêts que vous vouliez éviter est quand même prélevé.
Quel est le meilleur moment pour rembourser ?
Le plus tôt possible. Le même montant versé en année deux d'un prêt sur vingt ans supprime bien plus d'intérêts qu'en année douze, parce que les premières années le capital restant — et donc les intérêts qu'il porte — est à son maximum.
Les fourchettes de taux et les règles d'octroi de cette page ont été vérifiées pour la dernière fois le 2026-10-23 ; elles sont indicatives et ne constituent pas une offre. L'arithmétique est produite par le même code que le calculateur. Confirmez les conditions avec votre banque avant de signer ; rien ici n'est un conseil financier.