Tableau d'amortissement
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Un tableau d'amortissement, c'est le prêt écrit en entier : chaque versement scindé en intérêts et capital, avec le restant dû qui descend à zéro. C'est aussi l'argument le plus convaincant qui existe en faveur du remboursement anticipé, parce qu'il rend visible le peu qu'une mensualité précoce réduit réellement votre dette.
La formule
Chaque mois : intérêts = restant dû × taux mensuel, capital = mensualité − intérêts, et le restant dû baisse du capital. On répète jusqu'à zéro ; la dernière échéance est ce qui solde.
Un exemple chiffré
Un prêt de 250 000 $US à 8,75 % sur 20 ans :
| Mensualité | 2 209 $US |
|---|---|
| Intérêts totaux | 280 225 $US |
| Total remboursé | 530 225 $US |
| Intérêts rapportés au prêt | 112 % |
| Intérêts du mois 1 | 1 823 $US |
| Intérêts du dernier mois | 16 $US |
Ce qu'il faut surveiller
- La colonne capital doit totaliser exactement le montant emprunté. Si le tableau d'un calculateur ne le fait pas, ses totaux sont décoratifs.
- Les intérêts baissent et le capital monte chaque mois, sans exception — un tableau qui oscille contient une erreur d'arrondi.
- Le point de croisement, où le capital dépasse les intérêts pour la première fois, se situe au-delà de la moitié sur la plupart des prêts longs. Sur vingt ans à 8,75 % il tombe dans la 13e année, soit environ 61 % du parcours.
- Lire le tableau est le moyen le plus rapide de comprendre pourquoi ce sont les premières années qu'il faut attaquer.
Le piège
Supposer que la moitié du temps est la moitié du capital. Sur un prêt long, vous aurez remboursé bien moins de la moitié du capital quand la moitié de la durée sera écoulée.
Questions
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Une ligne par échéance indiquant la part d'intérêts, la part de capital et ce qui reste dû. Sur notre exemple de 250 000 $US, les intérêts du premier mois à eux seuls font 1 823 $US, pour une mensualité de 2 209 $US.
Pourquoi tant d'intérêts dans mes premières échéances ?
Parce que les intérêts portent sur le capital restant dû, et qu'au départ ce capital est le prêt entier. À mesure qu'il baisse, la part d'intérêts baisse aussi — lentement d'abord, puis vite.
Quand commencé-je à payer plus de capital que d'intérêts ?
Plus tard qu'on ne le croit. Sur un prêt de vingt ans à 8,75 %, le croisement arrive dans la 13e année, environ 61 % du parcours ; sur trente ans, dans la 23e, soit près des trois quarts.
Les fourchettes de taux et les règles d'octroi de cette page ont été vérifiées pour la dernière fois le 2026-10-23 ; elles sont indicatives et ne constituent pas une offre. L'arithmétique est produite par le même code que le calculateur. Confirmez les conditions avec votre banque avant de signer ; rien ici n'est un conseil financier.