Tabela de amortização
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Uma tabela de amortização é o empréstimo escrito por extenso: cada pagamento dividido em juros e principal, com o saldo caindo a zero. É também o argumento mais convincente que existe a favor de amortizar, porque deixa visível o quão pouco uma prestação inicial realmente reduz o que você deve.
A fórmula
Todo mês: juros = saldo × taxa mensal, principal = prestação − juros, e o saldo cai pelo principal. Repete-se até o saldo zerar; o último pagamento é o que for preciso para quitá-lo.
Um exemplo resolvido
Um empréstimo de US$ 250.000 a 8,75% por 20 anos:
| Prestação mensal | US$ 2.209 |
|---|---|
| Juros totais | US$ 280.225 |
| Total pago | US$ 530.225 |
| Juros sobre o empréstimo | 112% |
| Juros do mês 1 | US$ 1.823 |
| Juros do último mês | US$ 16 |
O que observar
- A coluna de principal precisa somar exatamente o valor tomado. Se a tabela de uma calculadora não soma, os totais dela são enfeite.
- Os juros caem e o principal sobe todo mês, sem exceção — uma tabela que oscila tem um erro de arredondamento dentro.
- O ponto de cruzamento, em que o principal supera os juros pela primeira vez, fica depois da metade na maioria dos empréstimos longos. Em vinte anos a 8,75% cai no ano 13, cerca de 61% do prazo.
- Ler a tabela é o jeito mais rápido de ver por que os primeiros anos são os que valem a pena atacar.
A armadilha
Supor que metade do tempo é metade do principal. Num empréstimo longo você terá devolvido bem menos da metade do saldo quando metade do prazo tiver passado.
Perguntas
O que é uma tabela de amortização?
Uma linha por parcela mostrando quanto vai para juros, quanto para principal e quanto resta devendo. No nosso exemplo de US$ 250.000 só os juros do primeiro mês são US$ 1.823, contra uma prestação de US$ 2.209.
Por que tanto juro nas primeiras parcelas?
Porque os juros incidem sobre o saldo devedor, e no começo o saldo é o empréstimo inteiro. Conforme ele cai, cai também a parcela de juros — devagar no início e rápido depois.
Quando passo a pagar mais principal que juros?
Mais tarde do que se espera. Num empréstimo de vinte anos a 8,75% o cruzamento fica no ano 13, cerca de 61% do prazo; em trinta anos, no ano 23, perto de três quartos.
As faixas de taxa e as regras de concessão desta página foram revisadas pela última vez em 2026-10-23 e são indicativas, não propostas. A aritmética é produzida pelo mesmo código que roda a calculadora. Confirme as condições com o seu banco antes de assinar; nada aqui é recomendação financeira.