Tabla de amortización
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Un cuadro de amortización es el préstamo escrito del todo: cada pago partido en intereses y capital, con el saldo cayendo a cero. Es también el argumento más convincente que existe para amortizar, porque deja ver lo poco que una cuota temprana reduce realmente lo que debes.
La fórmula
Cada mes: intereses = saldo × tipo mensual, capital = cuota − intereses, y el saldo baja por el capital. Se repite hasta que el saldo es cero; el último pago es lo que haga falta para liquidarlo.
Un ejemplo resuelto
Un préstamo de 250.000 US$ al 8,75 % a 20 años:
| Cuota mensual | 2209 US$ |
|---|---|
| Intereses totales | 280.225 US$ |
| Total devuelto | 530.225 US$ |
| Intereses sobre el préstamo | 112 % |
| Intereses del mes 1 | 1823 US$ |
| Intereses del último mes | 16 US$ |
A qué prestar atención
- La columna de capital debe sumar exactamente el importe prestado. Si el cuadro de una calculadora no lo hace, sus totales son decorativos.
- Los intereses bajan y el capital sube cada mes, sin excepción; un cuadro que oscila tiene un error de redondeo dentro.
- El punto de cruce, donde el capital supera por primera vez a los intereses, está pasada la mitad en casi todos los préstamos largos. A veinte años al 8,75% cae en el año 13, en torno al 61% del plazo.
- Leer el cuadro es la forma más rápida de ver por qué los primeros años son los que merece la pena atacar.
La trampa
Suponer que la mitad del tiempo es la mitad del capital. En un préstamo largo habrás devuelto mucho menos de la mitad del saldo cuando haya pasado la mitad del plazo.
Preguntas
¿Qué es un cuadro de amortización?
Una fila por cuota que muestra cuánto va a intereses, cuánto a capital y cuánto queda por deber. En nuestro ejemplo de 250.000 US$, solo los intereses del primer mes son 1823 US$, frente a una cuota de 2209 US$.
¿Por qué tantos intereses en las primeras cuotas?
Porque los intereses se cobran sobre el saldo vivo, y al principio el saldo es todo el préstamo. A medida que baja, baja también la parte de intereses: despacio al principio y deprisa después.
¿Cuándo empiezo a pagar más capital que intereses?
Más tarde de lo que se espera. En un préstamo a veinte años al 8,75% el cruce está en el año 13, en torno al 61% del plazo; a treinta años, en el año 23, cerca de tres cuartas partes.
Los rangos de tipos y las reglas de concesión de esta página se revisaron por última vez el 2026-10-23 y son orientativos, no ofertas. La aritmética la produce el mismo código que ejecuta la calculadora. Confirma las condiciones con tu entidad antes de firmar; nada de esto es asesoramiento financiero.