Calculadora de cuota mensual
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La cuota mensual constante es el pago único que liquida el capital y los intereses de un préstamo a lo largo de todo el plazo. Nunca cambia, que es justo su gracia, pero lo que hay dentro cambia cada mes, y eso es lo que decide si una amortización anticipada merece la pena y cuándo.
La fórmula
C = P·r·(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el importe prestado, r el tipo anual dividido entre doce y n el número de cuotas. A tipo cero la fórmula es indefinida pero el préstamo no: simplemente devuelves P en n partes iguales.
Un ejemplo resuelto
Un préstamo de 250.000 US$ al 8,75 % a 20 años:
| Cuota mensual | 2209 US$ |
|---|---|
| Intereses totales | 280.225 US$ |
| Total devuelto | 530.225 US$ |
| Intereses sobre el préstamo | 112 % |
| Intereses del mes 1 | 1823 US$ |
| Intereses del último mes | 16 US$ |
A qué prestar atención
- La cuota se redondea al céntimo una vez y se cobra cada mes; el último pago es el resto que liquida el saldo. Un cuadro de cuotas idénticas no es real.
- Reducir el tipo a la mitad no reduce la cuota a la mitad, ni duplicar el plazo la parte por dos. Ambas relaciones son curvas, y por eso estimar a ojo falla.
- Comisiones de apertura, seguros y gastos de estudio suelen añadirse al préstamo en vez de pagarse al principio, lo que sube discretamente la cuota y los intereses.
- Un tipo variable cambia el plazo, no la cuota: la mayoría de entidades mantienen el pago y alargan el préstamo, así que una subida de tipos es invisible en tu extracto.
La trampa
Comparar cuotas entre bancos en vez de intereses totales. Un plazo más largo siempre da una cuota menor y una factura mayor, así que la mensualidad más barata suele ser el préstamo más caro.
Preguntas
¿Cómo se calcula la cuota?
Con la fórmula de arriba. En nuestro ejemplo de 250.000 US$ al 8,75 % a 20 años da 2209 US$ al mes, de los cuales 280.225 US$ son intereses a lo largo de todo el plazo: en torno al 112 % de lo prestado.
¿Una entrada mayor reduce la cuota?
Sí, proporcionalmente: la cuota escala directamente con el importe prestado, así que aportar un diez por ciento más reduce el pago un diez por ciento. También reduce los intereses totales en la misma proporción, que es el ahorro grande.
¿Puede cambiar la cuota durante el préstamo?
A tipo fijo, no. A tipo variable la mayoría de entidades mantienen la cuota y ajustan el plazo, así que una subida aparece como meses extra en vez de como un pago mayor, y es fácil no enterarse hasta que compruebas la fecha de vencimiento.
Los rangos de tipos y las reglas de concesión de esta página se revisaron por última vez el 2026-10-23 y son orientativos, no ofertas. La aritmética la produce el mismo código que ejecuta la calculadora. Confirma las condiciones con tu entidad antes de firmar; nada de esto es asesoramiento financiero.