Calculadora de capacidad de endeudamiento
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Dos techos independientes deciden cuánto puedes pedir, y manda el menor. Los ingresos fijan uno mediante la parte de lo que ganas que la entidad permite destinar a deuda. Un préstamo con garantía tiene un segundo: el límite de financiación sobre el propio bien. Que te cuenten solo el primero es como la gente llega al banco esperando un préstamo que nadie aprobará.
La fórmula
Cuota máxima = ingresos × el límite de deuda del banco − tus cuotas actuales. Invertir la fórmula de la cuota lo convierte en capital: P = C·((1+r)ⁿ − 1) ÷ (r·(1+r)ⁿ). En un préstamo con garantía la respuesta se limita después al valor del bien × el techo de financiación.
Un ejemplo resuelto
Un préstamo de 250.000 US$ al 8,75 % a 20 años:
| Cuota mensual | 2209 US$ |
|---|---|
| Intereses totales | 280.225 US$ |
| Total devuelto | 530.225 US$ |
| Intereses sobre el préstamo | 112 % |
| Intereses del mes 1 | 1823 US$ |
| Intereses del último mes | 16 US$ |
A qué prestar atención
- Las cuotas de otros préstamos salen del margen, no de los ingresos, y por eso cancelar un préstamo pequeño puede desbloquear otro desproporcionadamente mayor.
- Un plazo más largo sube el importe que te conceden, porque baja la cuota. También sube mucho los intereses, así que compra aprobación, no capacidad de pago.
- El historial crediticio mueve el límite de deuda, no la fórmula. Un buen expediente puede darte un sesenta por ciento de los ingresos en vez de un cuarenta, que es una diferencia enorme de capital.
- Los ingresos de un cotitular suelen sumarse íntegros, y es la palanca más grande de la que dispone la mayoría.
La trampa
Tomar la cifra por ingresos como una aprobación. Si el techo de financiación del bien es menor, ese es tu límite real, y ningún ingreso lo cambia.
Preguntas
¿Cuánto préstamo me dan con mi sueldo?
Toma la parte de tus ingresos que tu entidad permite para deuda —normalmente la mitad—, resta tus cuotas actuales e invierte la fórmula a tu tipo y plazo. Con 250.000 US$ de ingresos salen unos 452.637 US$ a veinte años, antes de aplicar ningún techo del bien.
¿Qué son el FOIR o el DTI?
Lo mismo con dos nombres: la parte de tus ingresos que puede ir a deuda. La India lo llama ratio de obligaciones fijas sobre ingresos; EE. UU. y Reino Unido, deuda sobre ingresos. Del cuarenta al sesenta por ciento es la banda habitual, con el extremo alto reservado a ingresos altos y buenos historiales.
¿Un cotitular aumenta la capacidad?
Normalmente bastante, porque la entidad suma ambos ingresos antes de aplicar el ratio. También hace a las dos partes responsables de toda la deuda, algo que conviene tener muy claro antes de firmar.
Los rangos de tipos y las reglas de concesión de esta página se revisaron por última vez el 2026-10-23 y son orientativos, no ofertas. La aritmética la produce el mismo código que ejecuta la calculadora. Confirma las condiciones con tu entidad antes de firmar; nada de esto es asesoramiento financiero.