Calculateur de capacité d'emprunt
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Deux plafonds indépendants décident de ce que vous pouvez emprunter, et le plus bas l'emporte. Les revenus en fixent un, par la part de vos gains qu'un prêteur accepte de consacrer à la dette. Un prêt garanti en a un second : le plafond de financement rapporté au bien lui-même. N'entendre parler que du premier, c'est ainsi que l'on arrive à la banque en espérant un prêt que personne n'accordera.
La formule
Mensualité maximale = revenu × le plafond d'endettement de la banque − vos mensualités actuelles. Retourner la formule de la mensualité en fait un capital : C = M·((1+t)ⁿ − 1) ÷ (t·(1+t)ⁿ). Pour un prêt garanti, le résultat est ensuite plafonné à la valeur du bien × le plafond de financement.
Un exemple chiffré
Un prêt de 250 000 $US à 8,75 % sur 20 ans :
| Mensualité | 2 209 $US |
|---|---|
| Intérêts totaux | 280 225 $US |
| Total remboursé | 530 225 $US |
| Intérêts rapportés au prêt | 112 % |
| Intérêts du mois 1 | 1 823 $US |
| Intérêts du dernier mois | 16 $US |
Ce qu'il faut surveiller
- Les mensualités d'autres prêts sortent de la marge, pas des revenus — d'où le fait que solder un petit prêt peut débloquer un prêt bien plus gros.
- Une durée plus longue augmente le montant accordé, parce qu'elle baisse la mensualité. Elle augmente aussi beaucoup les intérêts : elle achète l'accord, pas la soutenabilité.
- Le dossier de crédit déplace le plafond d'endettement, pas la formule. Un bon dossier peut obtenir soixante pour cent des revenus au lieu de quarante, ce qui change énormément le capital.
- Le revenu d'un co-emprunteur est généralement ajouté en totalité, et c'est le plus grand levier dont dispose la plupart des emprunteurs.
Le piège
Prendre le chiffre issu des revenus pour un accord. Si le plafond de financement du bien est plus bas, c'est lui votre vraie limite, et aucun revenu n'y change rien.
Questions
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Prenez la part de vos revenus que votre banque autorise pour la dette — la moitié en général —, retranchez vos mensualités actuelles et retournez la formule à votre taux et votre durée. Avec 250 000 $US de revenus, cela donne environ 452 637 $US sur vingt ans, avant tout plafond lié au bien.
Qu'est-ce que le FOIR ou le DTI ?
La même chose sous deux noms : la part de vos revenus pouvant aller au service de la dette. L'Inde parle de ratio des obligations fixes sur revenu, les États-Unis et le Royaume-Uni de dette sur revenu. Quarante à soixante pour cent est la fourchette usuelle, le haut étant réservé aux revenus élevés et aux bons dossiers.
Un co-emprunteur augmente-t-il la capacité ?
Généralement beaucoup, car la banque additionne les deux revenus avant d'appliquer le ratio. Cela rend aussi les deux parties responsables de la totalité de la dette, ce qu'il vaut mieux avoir clairement en tête avant de signer.
Les fourchettes de taux et les règles d'octroi de cette page ont été vérifiées pour la dernière fois le 2026-10-23 ; elles sont indicatives et ne constituent pas une offre. L'arithmétique est produite par le même code que le calculateur. Confirmez les conditions avec votre banque avant de signer ; rien ici n'est un conseil financier.