Calculateur de durée de prêt
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La durée est le levier que les emprunteurs saisissent en premier et comprennent en dernier. L'allonger fait baisser la mensualité, ce qui ressemble à une économie, pendant que le coût total s'envole. Connaître la forme de cet arbitrage — de combien la mensualité baisse vraiment, contre de combien les intérêts montent vraiment — est ce qui en fait une décision plutôt qu'un réflexe.
La formule
n = −log(1 − C·t ÷ M) ÷ log(1+t). La propriété utile se cache dans le logarithme : en dessous d'un versement de C·t l'expression n'est pas définie, parce qu'une mensualité inférieure à l'intérêt mensuel ne solde jamais le prêt.
Un exemple chiffré
Un prêt de 250 000 $US à 8,75 % sur 20 ans :
| Mensualité | 2 209 $US |
|---|---|
| Intérêts totaux | 280 225 $US |
| Total remboursé | 530 225 $US |
| Intérêts rapportés au prêt | 112 % |
| Intérêts du mois 1 | 1 823 $US |
| Intérêts du dernier mois | 16 $US |
Ce qu'il faut surveiller
- Doubler la durée ne divise pas la mensualité par deux. À des taux ordinaires elle baisse d'environ un tiers, tandis que les intérêts plus que doublent.
- Un versement inférieur à l'intérêt mensuel ne solde jamais le capital. Ce n'est pas un prêt long, c'est un prêt qui grossit.
- À taux variable, la plupart des banques ajustent la durée et non la mensualité : votre date de fin bouge sans aucun avis que vous lirez probablement.
- Raccourcir une durée plus tard est généralement gratuit et réversible par remboursement anticipé ; l'allonger exige l'accord de la banque.
Le piège
Choisir la durée la plus longue disponible pour maximiser l'accord. Cela marche, et vous le payez pendant des décennies.
Questions
Quelle durée choisir ?
La plus courte dont la mensualité reste tenable lors d'un mauvais mois, pas celle qui maximise l'accord. L'écart d'intérêts totaux entre vingt et trente ans sur le même prêt est généralement énorme.
Puis-je changer la durée plus tard ?
La raccourcir est généralement simple : remboursez par anticipation et demandez à la banque de maintenir la mensualité. L'allonger demande en général son accord et parfois des frais : ce n'est pas une issue fiable.
Qu'arrive-t-il à ma durée si les taux montent ?
Sur un prêt à taux variable, la plupart des banques gardent la mensualité et allongent la durée. Une hausse peut donc ajouter des années à votre prêt sans rien changer sur votre relevé — regardez la nouvelle date de fin, pas le prélèvement.
Les fourchettes de taux et les règles d'octroi de cette page ont été vérifiées pour la dernière fois le 2026-10-23 ; elles sont indicatives et ne constituent pas une offre. L'arithmétique est produite par le même code que le calculateur. Confirmez les conditions avec votre banque avant de signer ; rien ici n'est un conseil financier.