Calculadora de amortização antecipada
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Pagar a mais contra o principal faz uma de duas coisas, e qual delas você recebe costuma ser uma caixa que se marca na agência: o empréstimo acaba antes, ou a prestação cai. A diferença entre as duas é bem maior do que a maioria imagina, e aponta na direção oposta ao que dá mais alívio mês a mês.
A fórmula
Uma amortização reduz o saldo diretamente, então todo mês seguinte rende juros sobre um número menor. Manter a prestação aplica a economia inteira ao prazo; manter o prazo aplica ao pagamento, que é recalculado sobre os meses restantes.
Um exemplo resolvido
Um empréstimo de US$ 250.000 a 8,75% por 20 anos:
| Prestação mensal | US$ 2.209 |
|---|---|
| Juros totais | US$ 280.225 |
| Total pago | US$ 530.225 |
| Juros sobre o empréstimo | 112% |
| Juros do mês 1 | US$ 1.823 |
| Juros do último mês | US$ 16 |
O que observar
- Amortizações no começo valem várias vezes as do fim. Nos primeiros anos quase toda a prestação é juros, então cortar o saldo ali remove juros que você pagaria por todo o prazo restante.
- Manter a prestação e encurtar o prazo economiza muito mais que reduzir a prestação, porque juros correm tanto sobre tempo quanto sobre dinheiro.
- Se há cobrança ou não depende de a taxa ser pós-fixada ou prefixada — uma distinção que muitos nunca conferiram e que torna a amortização grátis ou cara.
- Um pequeno extra mensal costuma vencer um valor único anual equivalente, porque começa a cortar o saldo doze meses antes.
A armadilha
Escolher a prestação menor porque parece alívio. É a opção que custa mais, muitas vezes várias vezes mais, e costuma ser a oferecida por padrão.
Perguntas
Amortizar um empréstimo economiza dinheiro?
Quase sempre, e mais do que se espera. No nosso exemplo de US$ 250.000 a 8,75%, uma única amortização no segundo ano economiza US$ 83.614 em juros quando o prazo é encurtado. A exceção é um empréstimo com multa alta o bastante para anular isso, que você deve subtrair antes de decidir.
É melhor reduzir a prestação ou o prazo?
Reduzir o prazo, com folga, se o seu orçamento aguenta a prestação inalterada. Reduzir a prestação ajuda o caixa mensal mas deixa o empréstimo correndo o mesmo tanto, então a maior parte dos juros que você queria evitar continua sendo cobrada.
Qual o melhor momento para amortizar?
O mais cedo possível. O mesmo valor pago no ano dois de um empréstimo de vinte anos remove muito mais juros do que no ano doze, porque nos primeiros anos o saldo — e portanto os juros que correm sobre ele — está no máximo.
As faixas de taxa e as regras de concessão desta página foram revisadas pela última vez em 2026-10-23 e são indicativas, não propostas. A aritmética é produzida pelo mesmo código que roda a calculadora. Confirme as condições com o seu banco antes de assinar; nada aqui é recomendação financeira.