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Calculadora de empréstimos

Calculadora de prestação, amortização antecipada e elegibilidade

Quatro perguntas sobre o mesmo empréstimo: qual é a prestação, o que uma amortização antecipada realmente economiza, quanto o banco vai liberar e o que você consegue pagar. Tabela de amortização completa que fecha exatamente, com as duas opções de amortização lado a lado. Nada é enviado — sua renda e suas dívidas ficam nesta aba.

É uma estimativa, não uma proposta. Bancos precificam por cliente e as faixas de taxa aqui são indicativas, então trate cada número como uma aproximação e confirme com a sua instituição antes de assinar. Nada nesta página é recomendação financeira.

O empréstimo

Escolher um tipo de empréstimo preenche uma taxa e um prazo típicos para aquele produto. Ambos são indicativos — substitua pelos números que o seu banco realmente ofereceu.

Amortização antecipada
Sua renda

A parcela da sua renda que o banco aceita comprometer com dívidas — FOIR na Índia, DTI nos EUA e no Reino Unido. Metade é o ponto de partida usual; renda alta ou bom histórico elevam esse teto.

O bem

Prestação mensal

…

todo mês, durante o prazo inteiro

Juros totais
…
Total pago
…
Juros sobre o empréstimo
…
Parcelas
…

O que você devolve

Principal … Juros …
Tabela ano a ano

Resumida por ano. A coluna de principal soma exatamente o valor tomado — se não somasse, a calculadora estaria errada.

Principal, juros e saldo devedor de cada ano do empréstimo
Ano Principal Juros Saldo
Empréstimos salvos

Mantenha vários empréstimos lado a lado. Salvos apenas neste dispositivo — nada sai do navegador.

De onde vem a prestação

Uma prestação mensal constante é o único pagamento que quita principal e juros ao longo do prazo, e sai de uma única fórmula: P = V·i·(1+i)ⁿ ÷ ((1+i)ⁿ − 1), onde i é a taxa mensal e n o número de parcelas. O que surpreende é o formato por baixo dela. A prestação nunca muda, mas a composição dela muda todo mês: no primeiro ano de um empréstimo de vinte anos a 8,75%, cerca de quatro quintos de cada pagamento são juros. O principal só começa a cair rápido na segunda metade, e é exatamente por isso que uma amortização no começo vale várias vezes a mesma amortização no fim.

Encurtar o prazo ou reduzir a prestação

Um valor extra abatido do principal pode fazer duas coisas, e o banco normalmente deixa escolher. Manter a prestação faz o empréstimo acabar antes. Manter a data final reduz a prestação. Não são nem de longe equivalentes: encurtar o prazo pode economizar várias vezes o que o mesmo dinheiro economiza como parcela menor, porque juros correm tanto sobre tempo quanto sobre dinheiro. A prestação menor dá alívio mês a mês e custa muito mais no total, e é por isso que esta calculadora mostra as duas e nomeia a diferença em vez de escolher por você.

Por que dois tetos decidem quanto você pode tomar

Bancos aplicam dois limites independentes e vence o menor. O primeiro é a renda: uma fatia do que você ganha — metade é o usual — pode ir para dívida, menos o que você já paga em outros empréstimos, e essa prestação se inverte de volta num principal máximo. O segundo vale só para empréstimos com garantia: um teto de financiamento sobre o valor do bem. Você pode ganhar o suficiente para um empréstimo maior do que o imóvel suporta, e nenhum banco vai assinar. Quase toda calculadora de elegibilidade calcula apenas o primeiro e apresenta como resposta; é assim que as pessoas chegam ao banco esperando um empréstimo que ninguém vai aprovar.

Por que nada é enviado

Uma calculadora de empréstimos reúne um retrato mais completo das suas finanças do que quase qualquer outra coisa que você digite num navegador: renda, dívidas, o que juntou de entrada. Esta página não tem servidor para onde mandar isso. Os cálculos são JavaScript rodando na sua aba, e o que você digita fica só no armazenamento local deste navegador, que o link do rodapé limpa. Não há conta, não há métrica sobre o que você digita, e não há nada para vazar.

Calculadoras

Calculadora de prestação Calculadora de amortização antecipada Calculadora de elegibilidade Calculadora de quanto cabe no bolso Tabela de amortização Calculadora de juros totais Calculadora de prazo

Por tipo de empréstimo

Financiamento imobiliário Empréstimo com garantia de imóvel Financiamento de carro Financiamento de moto Empréstimo pessoal Crédito estudantil Empréstimo empresarial Empréstimo com garantia de ouro

Por taxa de juros

5% 6% 6.5% 7% 7.5% 8% 8.5% 9% 9.5% 10% 11% 12% 15% 18%

Por prazo

1 anos 2 anos 3 anos 5 anos 7 anos 10 anos 15 anos 20 anos 25 anos 30 anos

Perguntas

Esta calculadora é grátis?

Sim, inteiramente, sem conta e sem limite. Não há nada para comprar nem nada para vender a você — nenhum banco paga para aparecer aqui, porque aqui não aparece banco nenhum.

Qual a precisão da prestação?

A aritmética é exata no centavo, e a tabela é montada como um banco monta: a prestação é arredondada uma vez, cobrada todo mês, e o último pagamento quita o que sobrar. O número do seu banco ainda pode diferir um pouco por causa de como contam o primeiro período parcial, as tarifas embutidas no empréstimo e o dia exato em que os juros começam.

Por que a última prestação é diferente?

Porque arredondar a prestação ao centavo deixa um pequeno resto ao longo de centenas de meses, e o último pagamento absorve isso. Toda amortização real termina num resto assim. Uma calculadora que mostra 360 parcelas idênticas não descreve nenhum empréstimo que alguém já teve.

Devo amortizar ou investir o dinheiro?

Amortizar rende a taxa do empréstimo, garantida e sem imposto. Um investimento precisa superar isso depois do imposto dele, e carrega um risco que a amortização não tem — então um empate deve pender para amortizar. Quando os juros são dedutíveis o empréstimo custa menos que a taxa nominal, o que pode virar a resposta; a aba de amortização calcula os dois lados.

Vou pagar multa para amortizar?

Depende de algo que muitos nunca conferiram: se a taxa é pós-fixada ou prefixada. Em empréstimo pós-fixado a pessoa física, cobranças por amortização costumam ser vedadas. Em prefixado normalmente se aplicam, em geral de dois a quatro por cento do valor amortizado. Há uma caixa de seleção para isso, e ela muda a resposta.

Meus dados de renda são enviados para algum lugar?

Não. Todo cálculo acontece no seu navegador, e o que você digita fica no armazenamento local para continuar lá quando voltar. Nada é enviado, e o link «apagar dados salvos» no rodapé remove tudo.